Kredītkaršu parāda pieaugums ir “trauksmes” cēlonis
Lai gan kopējais kredītkaršu parāds 2024. gada pirmajā ceturksnī samazinājās, kas ir tipiski pēc svētkiem, tomēr kavēto maksājumu skaits faktiski pieauga, saskaņā ar Ņujorkas Federālās rezerves kvartāla ziņojumu par mājsaimniecību parādu un kredītu. Patiesībā nokavēto maksājumu līmenis ir nepārtraukti pieaudzis kopš 2021. gada un tagad ir augstāks nekā pirms pandēmijas.
Lai izskaidrotu pieaugumu, Federālās rezerves pētnieki koncentrējās uz kredīta izmantošanas līmeni jeb to, cik lielu daļu no sava kredīta aizņēmējs pašlaik izmanto (piemēram, cilvēks ar 10 000 dolāru limitu un 4000 dolāru izdevumiem izmantotu 40%). Kredīta izmantošanas līmenis ir cieši saistīts ar nokavējumiem, saskaņā ar Federālo rezervi – jo augstāks līmenis, jo lielāka iespēja, ka aizņēmējs kavēs maksājumus.
Lai gan vispārējais izmantošanas līmenis valstī ir apmēram 30%, gandrīz piektā daļa aizņēmēju, 18%, izmanto vismaz 90%. Un šiem aizņēmējiem, kurus Federālā rezerve sauc par “iztērētajiem”, aptuveni trešdaļa bilances ir nokavēta pēdējā gadā. Pirms pandēmijas šis skaitlis bija mazāks par ceturtdaļu.
Tas parāda, cik lielā stresā ir nonākušas mājsaimniecības, īpaši tās ar ierobežotu naudas plūsmu. Federālās rezerves pētījums rāda, ka jaunie aizņēmēji un tie, kas dzīvo zemāku ienākumu apgabalos, daudz biežāk ir “iztērējušies” nekā tie, kas parasti uztur zemāku izmantošanas līmeni: 15,3% Z paaudzes aizņēmēju un 12,1% tūkstošgadnieku ir iztērējuši savas kartes, salīdzinot ar 9,6% X paaudzes un 4,8% bēbju bumera paaudzes. Protams, Z paaudzes kartes turētājiem parasti ir zemāki limiti sakarā ar īsāku kredītvēsturi.
Atsevišķs pētījums no kredītu biroja TransUnion atklāj, ka Z paaudze sava pieaugušo dzīvi sāk ar lielāku kredītkaršu parādu nekā iepriekšējās paaudzes. Vidējais atlikums 22-24 gadus veciem cilvēkiem bija vairāk nekā 2800 dolāru pēdējā 2023. gada ceturksnī, salīdzinot ar vidējo inflācijas pielāgoto atlikumu apmēram 2250 dolāru apmērā 2013. gadā.
Parāda pieauguma iemesli
Federālās rezerves pētījumos ne vienmēr tiek analizēti kredīta izmantošanas līmeņa un nokavējumu pieauguma iemesli, taču digitālais personisko finanšu uzņēmums Achieve jaunajā ziņojumā aplūko arī iemeslus, kāpēc kredītkaršu parāds turpina augt. Uzņēmums aptaujāja 2000 patērētāju ar aktīviem kontiem visos Federālajai rezervei sekotajos patērētāju parāda kategorijos: hipotekārie kredīti, studiju aizdevumi, kredītkartes, auto aizdevumi un mājokļa kapitāla kredītlīnijas.
Galvenie iemesli, ko respondentu vidū min par nokavētiem maksājumiem, bija inflācija (21%) un darba un ienākumu samazinājums (20%). Vēl 11% vienkārši aizmirsa samaksāt vismaz vienu rēķinu pēdējo sešu mēnešu laikā. TransUnion ziņojumā arī norādīts uz inflācijas spiedienu kā iemeslu palielinātam parādam.
“Nav pārsteigums, ka šajos ekonomiskajos apstākļos, kad dzīves dārdzība ir ievērojami augstāka nekā pirms desmit gadiem, jaunie patērētāji arvien vairāk vēršas pie kredīta produktiem, lai segtu savas finansiālās vajadzības,” sacīja Džeisons Lakijs, TransUnion finanšu pakalpojumu izpilddirektors. “Kamēr inflacija saglabāsies augsta un preču cena tiks uzturēta tikpat augsta, bilances…turpinās augt.”
Achieve ziņojumam patērētaji noradīja arī uz kredītkaršu procentu likmju pieaugumu – Federālajai rezervei cīnoties ar inflaciju – kuras dēļ grūtak samaksat paradi.
Gandrīz trešdaļa patērētaju, 31%, teica, ka viņiem ir ļoti grūti vai grūti laikus samaksat par atkartojošiem paradiem. K rezultatam ceturtadaļa patereetaju ziņoja par savu tereinju samazinajumu pedejajos trijos menesos. Tas saka atspoguloties ari citos datos, ar patereetaju precu gigantiem tostarp PepsiCo un Kraft Heinz ziņojot par augsto inflaciju un procentu likmem ka kaitigam zemakas ienakumu klientiem.
“Mums zinams, ka majsaimniecibu parads un kredits aug trauksmes celsos tempos,” teica Endrju Hausers, Achieve lidzraditajs un lidzdirektors. “Daudziem patereetajiem nauda aiziet tikpat atrai ka ienak, ja ne atrak.”
